Pojištění s Lukášem

Jaké pojištění s vámi řeším: životní, majetek, odpovědnost, auto, podnikání

Řeším pojištění komplexně, ne po kouscích:

• Zajištění příjmu životním pojištěním — invalidita, vážná onemocnění, dlouhodobá pracovní neschopnost, smrt živitele rodiny.
• Nemovitost a domácnost — dům, byt, vybavení, garáž, technika kolem domu.
• Odpovědnost z běžného života — škoda, kterou způsobíte vy, vaše dítě, váš pes a může se vyšplhat i do vyšších milionů.
• Auto — povinné ručení i havarijní pojištění.
• Pojištění právní ochrany — protože někdy je potřeba svůj nárok vymoci.
• Pojištění podnikání — majetek, odpovědnost, přerušení provozu.

Zajištění příjmu je z celého seznamu zdaleka nejdůležitější — a zároveň nejčastěji odbyté.

Dá se pojistit mnoho dalšího, ale těmto bychom měli věnovat pozornost.

Životní pojištění nepotřebujete napořád

Životní pojištění nahrazuje peníze, které ještě nemáte. Ve chvíli, kdy máte hypotéku, malé děti a rodina stojí na vašem příjmu, je nezastupitelné — protože nejspíše nemáte úspory, které by dokázaly dvacet let dopředu nahradit výpadek výdělku.

Jenže tenhle stav není trvalý. Když je hypotéka splacená, děti samostatné a majetek natolik velký, že by rodina z výnosů a rezerv vyžila i bez vás, potřeba životního pojištění zaniká. V tu chvíli už nemá smysl. Celé to vysvětluji v podcastu — Životní pojištění stručně a jasně.

Jak rezervy rostou a hypotéka klesá, klesá i potřeba pojištění. Proto dávají smysl klesající pojistné částky — a pojištění tak vyjde levněji.

Většina lidí je pojištěná přesně obráceně

Když se dívám na smlouvy, které lidé přinesou, vidím pořád dokola stejný vzorec. Skvěle pokryté drobnosti a nepokryté to, co člověka reálně položí.

Typicky je na smlouvě denní odškodné za úraz, které vyplatí pár tisíc za zlomenou ruku — což je nepříjemné, ale ustojíte to z rezervy. A vedle toho invalidita třetího stupně pojištěná na částku, ze které rodina nesplatí ani hypotéku.

Zkuste si položit jednu otázku: kterou situaci bych z vlastních peněz neustál? To je přesně ta, kterou máte mít pojištěnou. Všechno ostatní je volba, ne nutnost. Nejčastější chyby ve smlouvách jsem probíral tady: Životní pojištění – nejčastější otázky a chyby.

Vaše nemovitost je pravděpodobně podpojištěná

Bohužel stále 4 z 5 nemovitostí v ČR jsou podpojištěné. Pojistná částka na domě je z doby, kdy jste ho pojišťovali — a ceny stavebních prací a materiálu jsou dnes někde jinde.

Problém je v tom, jak podpojištění funguje. Pojišťovna nekrátí plnění jen u totální škody. Krátí ho poměrně u každé škody. U vytopené kuchyně od prasklé trubky myčky to asi tolik bolet nebude. Když je ale dům pojištěný na 6 milionů a jeho reálná reprodukční hodnota je 8 milionů, pojistka pokrývá tři čtvrtiny. Při totální škodě domu (požár, povodeň) pak dle zákona pojišťovna stejným poměrem krátí plnění, takže z pojištěných 6 milionů dostanete ony 3/4, tedy jen 4,5 milionu. A dozvíte se to až u likvidace, ne při placení pojistného.

Kontrola pojistné částky je přitom otázka jednoho telefonátu jednou za 2–3 roky. Je to nejlevnější oprava celého portfolia.

Zda máte dům pojištěn na správnou reprodukční hodnotu, si můžete sami spočítat v kalkulačce České asociace pojišťoven.

V případě bytů pojišťujeme na tržní cenu a ne, nestačí, že má bytový dům pojistku v rámci SVJ.

Odpovědnost — nejlevnější pojistka, kterou spousta lidí nemá

Pojištění odpovědnosti z běžného života kryje škody, které způsobíte vy nebo vaši blízcí někomu jinému. Prasklá hadička u pračky a vytopený soused pod vámi. Dítě na hřišti. Pes, který vběhne do silnice. Sražený chodec na kole.

Stojí to řádově tisícovku až dvě ročně a limity se dají nastavit v řádu 10–50 milionů. A proč potřebujeme tak vysoký limit? Ze stejného důvodu, proč ho máme i v povinném ručení (min. 50 mil. Kč). Protože můžeme nedopatřením někomu způsobit škodu na zdraví, která bude vyčíslena klidně v těchto řádech a často i s doživotní rentou.

Pojištění odpovědnosti vám nabídnu vždycky. Je to nejlepší poměr mezi tím, co zaplatíte, a tím, před čím vás to chrání. Proč ho neradno podceňovat, jsem shrnul v podcastu: Pojištění odpovědnosti.

Jak to u mě probíhá

1. Nezávazná konzultace. Nejdříve posbíráme data pomocí mého dotazníku, projdeme vaši situaci — příjmy, závazky, rodinu, majetek, současný zdravotní stav. Nic nepodepisujete a nic to nestojí.

2. Navrhneme kostru pojištění. Která rizika (ne)potřebujete a na jaké částky. To zároveň porovnáme s tím, co už máte.

3. Návrh řešení. Dostanete konkrétní doporučení včetně částek a hlavně včetně odůvodnění, proč zrovna takhle. Součástí bývá i levnější varianta s jasně pojmenovaným kompromisem. Když se rozhodnete jinak, respektuju to — jen se ujistím, že víte, co si tím berete na sebe.

4. Sjednání. Tady si dovolím vás předem varovat. Speciálně životní pojištění sjednáváme opravdu svědomitě — což znamená pořádně vyplněný zdravotní dotazník a v řadě případů i dokládání zdravotní dokumentace. Občas to je otrava a trvá to déle, než by se vám líbilo. Dělám to proto, že smlouva sjednaná za jasných podmínek je smlouva, která skutečně vyplatí. Nedoložený zdravotní stav je ta nejčastější cesta, jak se z pojistky u pojistné události stane spor.

5. Servis a revize. Neskončíme podpisem. Samozřejmostí je, že vám pomůžeme při pojistné události. Také se spojíme, když se něco změní — příjem, hypotéka, další dítě, nová nemovitost, a to pak zohledníme ve vašem pojištění. Administrativu se mnou dotahují kolegyně z kanceláře, takže máte komu zavolat, i když jsem zrovna na schůzce.

Za konzultaci ani za sjednání mi nic neplatíte. Jsem placený provizí od pojišťovny. Píšu to sem otevřeně, protože je férové, abyste to věděli — a zároveň proto, že mě to nevede k tomu vám cokoli nutit. Mým cílem není někomu zlomit ruku, aby podepsal smlouvu, ale mít dlouhodobé klienty, kterým se starám o peníze klidně celý život.

Závěrem

Pojištění je téma, které se odkládá, protože není naléhavé. A pak se z něj naléhavé téma stane během jednoho odpoledne u lékaře nebo jednoho telefonátu od hasičů.

Nabízím vám jednoduchou věc: sejdeme se, projdeme, co máte, a řekneme si na rovinu, co je v pořádku, co je zbytečné a co chybí. Klidně z toho vyjde, že máte všechno dobře nastavené a nic měnit nebudeme. To se stává, ale není to moc časté…

Napište mi a domluvíme si nezávaznou konzultaci.