V době vyprodaného realitního trhu, kdy je na každou nemovitost více zájemců, dostávají často přednost ti, co mají přichystané peníze. Na tuto potřebu reagovali některé banky speciálním hypotečním produktem.
Hypotéka bez nemovitosti, Hypotéka naruby, Hypoúvěr GARANT, Pohotovostní úvěr – tak se nazývají hypoteční produkty, které v podstatě poskytují tu samou službu.
Ta spočívá v tom, že bance doložíte podklady k prokázání Vaší schopnosti hypotéku splácet a úvěr se pak schvaluje pouze na základě těchto podkladů. V praxi tedy bance poskytnete potvrzení příjmu ze zaměstnání či daňové přiznání a výpisy z účtu a sdělíte o jak vysokou hypotéku byste měli zájem. Pokud čísla sedí, úvěr je za pár dní schválen a můžete podepisovat. Pak už jen v daném čase dodáte nemovitost a bydlíte. Zní to jednoduše a pokud vše dopadne, jak má, tak tento produkt dokáže skvěle posloužit. Ne vždy je však dobré se do takové hypotéky hrnout. Skoro bych řekl, že je více případů, kdy se spíše nehodí. Pojďme to tedy blíže rozebrat.
K čemu slouží?
Hlavním účelem této speciality je poskytnout jistotu v podobě schválené hypotéky. To se hodí v případě, kdy hledáte nemovitost a chcete být právě tím zájemcem, který má připravené peníze a může tak rychle reagovat na nabídku a v klidu podepsat rezervační smlouvu.
Pokud víte, co hledáte, víte za kolik, máte připravené vlastní prostředky nebo další nemovitost k dozajištění, pak jste nejspíše ideálním kandidátem pro hypotéku bez nemovitosti.
Kdy se hodí?
- Pokud by hrozilo, že v blízké době byste již hypotéku nedostali.
Např. v momentě kdy plánujete rodinu a jeden z Vašich příjmů v následujících měsících klesne. Nejdříve si ale spočítejte, zda hypotéku v takovém případě uplatíte. - Když plánujete změnit práci.
Jste zaměstnaný/á a chystáte se jít podnikat na vlastní triko. Pak by pro Vás klasická hypotéka byla nereálná ještě minimálně rok. - V době, kdy rapidně rostou úrokové sazby a Vy si chcete sjednat hypotéku za stávajících výhodnějších podmínek.
V takovém případě ale doporučuji dobře zvážit poměr mezi případnou úsporou a závazkem, který hypotéka bez nemovitosti představuje.
Kdy se nehodí?
- Pokud ještě nevíte, co to bude.
Možná koupím dům a také budu možná chtít koupit jen pozemek a dům tam pak postavit. Tak toto je případ, kdy se hypotéka naruby opravdu nehodí. - Máte dostatečné příjmy a nic se u Vás v dohledné době nemá změnit.
Lidé se občas zbytečně bojí, že by hypotéku nedostali. Základní scoring a posouzení, zda je u Vás hypotéka reálná, Vám dokáže nezávazně udělat každý schopný finanční poradce. A také k tomu není potřeba mít vybranou nemovitost.
Rizika
Hlavním rizikem spojeným s hypotékou bez nemovitosti je šance, že ji nenačerpáte či nedočerpáte. Například si sjednáte řešení od Raiffky či Buřinky a pak se místo koupě většího bytu rozhodnete stavět dům. Nebo si jednoduše nestihnete najít nemovitost včas. V takovém případě budete bance platit sankci.
Stejně tak v případě, kdy jste na začátku měli velké oči a sjednali si vysoký objem hypotéky, a nakonec našli něco levnějšího. Sankci budete platit tedy i v případě, kdy nevyčerpáte alespoň 80% objemu úvěru (neboli necháte tam více než 20%).
Může také nastat opačný případ. Sjednáte si hypotéku na 5 mil. Kč, ale pak potřebujete 6 mil. Kč, protože šla cena nemovitostí nahoru rychleji, než jste čekali. Tento typ hypotéky nelze navýšit, takže je potřeba se již na začátku dobře trefit. Je možné si sjednat 6 mil. Kč a pak vyčerpat jen 5 mil. Kč (tedy >80%), ale ne naopak.
Rizikem, na které často lidé vůbec nepomyslí, je také otázka, zda to s Vámi někdo dokončí. Poradce či bankéř totiž dostává svou odměnu již po podpisu hypotéky bez nemovitosti. Pokud si tedy hypotéku sjednáte, zvažte také, zda dotyčný poradce či bankéř, který s Vámi hypotéku začal řešit, ji s Vámi také dokončí, až si najdete to správné bydlení. Není to jen o tom udělat odhad. Je potřeba posoudit smluvní dokumentaci, správně nastavit podmínky čerpání atd. S hypotéku tedy druhá polovina práce přichází až momentě, kdy určíme, na co bude.
Závěr
Smyslem dnešního článku nebylo hypotéku bez nemovitosti zpropagovat, ale ani Vás od ní odradit. Může být jak dobrým sluhou, tak i zlým pánem. Věřím, že po přečtení máte již lepší představu o tom, zda se Vám tato hypotéka (ne)hodí.
A pokud ne, tak si dejme společně dobrou kávu a proberme to.
