Spoření Archivy - Lukáš Frank

NAPIŠTE MI

The post Investiční příležitosti dnešní doby appeared first on Lukáš Frank.

Penzijko – staré vs. nové

lukasfrank.cz — Sat, 15 Aug 2020 19:52:03 +0000

Dnes se podíváme pod pokličku nového a starého penzijka.

A to především na to:

Co mají společného a kde jsou rozdíly
Jaké mají zhodnocení
Podle čeho se rozhodovat, zda jedno nebo druhé
Postup při přestupu ze starého do nového

Proč bychom si vůbec měli spořit na stáří, jsme si už řekli v článku „Penzijko – jasně, stručně a výstižně!“.

Tuto část tedy přeskočíme a půjdeme přímo k věci.

Pro účely tohoto článku používám termíny „staré“ a „nové“ penzijko. Správné názvy jsou Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření.

V roce 2013, kdy se tehdejší vláda neúspěšně pokusila zavést důchodovou reformu, se ze starého Penzijního připojištění staly Transformované fondy, které normálně fungují dál. Od 1.1.2013 jste si tedy už mohli sjednat pouze nové Doplňkové penzijní spoření – účastnické fondy.

Co mají společného a kde jsou rozdíly

Ať už máte staré nebo nové penzijko, můžete na něj posílat svůj příspěvek a k němu pak dostat státní příspěvek. Od měsíční úložky nad 1000 Kč si pak můžete ročně až 24 000 Kč odečíst z daňového základu. Stejně tak obě varianty umožňují příspěvek zaměstnavatele. Je důležité zmínit, že za příspěvek zaměstnavatele již neobdržíte státní příspěvek. Naspořené prostředky pak můžete vybrat od 60. roku věku nehledě na Váš věk odchodu do důchodu.

Výsluhová penze

U starého penzijka bylo možné po 15 odspořených letech (tzn. 180 měsících s vloženým příspěvkem) vybrat polovinu nastřádaných peněz. Toto již nové penzijko neumožňuje.

Garance

Zatímco u starého penzijka musí penzijní společnost garantovat každý rok nezáporné zhodnocení, u nového již tuto povinnost nemá. Může tak dojít meziročně i ke ztrátě. Na druhou stranu má tak penzijní společnost více možností, jak peníze zhodnotit, což si ostatně ukážeme níže na konkrétních historických číslech.

Předdůchod

Zrušení výsluhové penze nahradila u nového penzijka možnost čerpání tzv. předdůchodu. Tato možnost se hodí v případě, že před odchodem do důchodu přijdete o práci nebo se na to už zdravotně necítíte. V případě, že si naspoříte do penzijka dostatek peněz, máte možnost 2 až 5 let před Vaším důchodovým věkem začít čerpat předdůchod. Ten funguje tak, že si necháváte vyplácet měsíční rentu z Vašich vlastních naspořených peněz a stát za Vás hradí zdravotní pojištění. Výhodou tedy je, že oproti předčasnému důchodu má předdůchod zcela minimální vliv na výši následného starobního důchodu. Na druhou stranu vyberete peníze určené k vyrovnání nízkého důchodu.

Zhodnocení

Níže si ukážeme zhodnocení transformovaných fondů starého Penzijního připojištění v posledních 5 letech. Pokud máte ještě staré penzijko a koukáte na roční výpisy, tak Vás následující nízká čísla nepřekvapí.

Naopak nové penzijko umožňuje s naspořenými penězi obchodovat na kapitálových trzích. Přestože fondy zaznamenali pokles vlivem situace kolem COVIDu, tak za dobu svého fungování staré penzijko výrazně překonaly. Každá penzijní společnost Vám umožňuje vybrat si investiční strategii od té konzervativní po dynamickou. Níže uvádím zhodnocení těch nejúspěšnějších (dynamických).

Nechat si staré nebo přejít na nové?

V tomto směru bych se řídil především Vaším investičním horizontem. Pokud Vám do doby, kdy plánujete penzijko vybrat zbývá více než 10 let, rozhodně bych zvážil možnost přejít do nového režimu.

Postup při přestupu ze starého do nového

V případě, že chcete zůstat u své současné penzijní společnosti je přestup celkem jednoduchý. Stačí si založit nové penzijko a vyplnit formulář pro převod prostředků. Při převodu o nic nepřicházíte.

Pokud byste zároveň chtěli změnit penzijní společnost, protože se Vám nelíbí její dosavadní výsledky, bude potřeba ještě udělat další krok, a to založit smlouvu u nové penzijní společnosti a vyplnit další formulář pro převod.

S touto administrativní zátěží si určitě nechte pomoct od finančního poradce.

Závěr

Z dnešního článku byste si především měli odnést to, že je potřeba se nejen připravovat na stáří, ale také se zamyslet nad tím, jak chcete, aby se v průběhu dlouhých let s penězi nakládalo. Za celou dobu může být rozdíl v řádech statisíců až milionů.

Pokud Vás k tématu napadají otázky, rád je s Vámi proberu.

+420 721 223 165

NAPIŠTE MI

The post Penzijko – staré vs. nové appeared first on Lukáš Frank.

Jak pracuji jako finanční poradce

lukasfrank.cz — Sun, 18 Aug 2019 16:34:12 +0000

Již od začátku mého působení ve finančním poradenství v roce 2011 jsem tuto profesi vnímal jako běh na dlouhou trať a také velký závazek vůči svým klientům, kterým slibuji svou péči.
Jsem finanční poradce. Věta, která v lidech v minulosti ne vždy vzbuzovala dobré pocity. Věřím ale, že pokud se tato práce dělá poctivě a poradce staví na první místo svého klienta a ne sebe, vede to ke dlouhodobé spokojenosti všech. Za dobu mého působení v tomto oboru se mi to mnohokrát potvrdilo a tak bych se s Vámi chtěl podělit o to, jak tedy se mnou probíhá spolupráce od první schůzky až po moment, kdy se z nás stanou přátelé.

První setkání

Cílem naší první schůzky bude především poznat se a zjistit, zda si jako lidé sedneme. Pokud si mne vyberete za svého finančního poradce, tak se v následujících letech budeme pravidelně potkávat a proto je důležité, abychom si již na začátku padli do oka a zároveň si řekli, co od sebe čekáme.
Mým úkolem během našeho prvního setkání bude zanalyzovat Vaše přání a potřeby. Pobavíme se o tom, zda již splácíte úvěr na bydlení nebo teprve plánujete si vlastní dům či byt pořídit. Zjistíme, jak máte aktuálně zajištěn Váš příjem pro případ jeho výpadku z důvodu úrazu či nemoci. Určitě přijde na řadu i téma zajištění Vaší rodiny. V neposlední řadě projdeme Vaše majetkové a odpovědnostní pojištění a pobavíme se i o Vaší finanční přípravě na budoucnost.

Nejsem prodejce, a proto na první schůzce určitě nebudeme podepisovat žádnou smlouvu o finančním produktu.

Druhá schůzka

Na základě získaných informací Vám sestavím finanční plán, dle mého nejlepšího uvážení. Cílem finančního plánu je, aby odpovídal Vašim možnostem a zároveň řešil všechny aspekty Vašich současných i budoucích potřeb. Co tento plán bude obsahovat, záleží na mnoha věcech a především na tom, v jaké fázi života zrovna jste. Jiné řešení navrhnu čerstvě zaměstnanému absolventovi a jiný finanční plán bude mít rodina s malými dětmi. Při našem druhém setkání si tento plán společně projdeme. Je to jako, když Vám krejčí bere míry na Váš oblek či šaty. Vaše míry jsem si odnesl z prvního setkání a nyní již jdeme vyzkoušet, zda oblek padne. Šaty či oblek nesmí nikde tlačit, musíte se cítit pohodlně a cenovka by měla odpovídat Vaší představě. Zrovna tak to bude s řešením Vašich financí. V závěru naší druhé schůzky se tedy i domluvíme, zda někde povolíme nebo utáhneme.

Třetí káva

Teď už řešíme prakticky jen formality. Připravím veškeré podklady a jdeme podepisovat. Je pro mě nadmíru důležité, aby moji klienti rozuměli všemu, co podepisují. Proto si vše pečlivě projdeme a znovu si řekneme, co a proč to děláme. Finanční plán dělám tzv. “na klíč”. Znamená to, že veškerou následnou korespondenci řeším za Vás. Stejně tak dohlížím na to, aby vše dorazilo, kam má a dokontroluji veškeré procesy. Zjistíte, že v tomto jsem velký puntičkář. Jednoduše dělám svou práci tak, abych Vám nepřidělal starosti, ale naopak Vám od nich ulevil.

Co dál?

Říkám to na každé schůzce a napíšu to i zde. Stojím si za svým slovem, když říkám, že se na mě můžete obrátit!

Co to ale znamená? Typicky mě využijete v případě pojistné události. Buď za Vás celé jednání s pojišťovnou vyřídím, nebo s ním alespoň pomohu. Je také pravděpodobné, že se Vaše potřeby během života změní. Například když nastoupíte na rodičovskou dovolenou, změníte zaměstnání apod. Stejně tak se na mě pravděpodobně obrátíte, když nastane nějaká tíživá finanční situace a Vy budete potřebovat vybrat nějaké peníze ze spoření. Nebo se Vám naopak bude dařit a své úspory budete chtít zhodnotit. Jak Vám asi už došlo, v průběhu života každého člověka nastane mnoho příjemných či méně příjemných situací, kdy bude potřebovat slíbenou pomoc svého finančního poradce. A v tu chvíli tady budu.

Pokud Vás zaujalo, co zde píši, rád Vás pozvu na kávu do své kanceláře nebo můžeme vše probrat v pohodlí Vašeho domova. Ozvat se mi můžete telefonicky nebo klidně jen napište, v čem Vám mohu pomoci či poradit a domluvíme se.

No a pokud jste se dočetli až sem, tak Vám zatím popřeji hezký den a těším se na naše setkání.

+420 721 223 165

NAPIŠTE MI

The post Jak pracuji jako finanční poradce appeared first on Lukáš Frank.

Penzijko – jasně, stručně a výstižně!

lukasfrank.cz — Sun, 19 May 2019 13:53:06 +0000

Hned na začátek si pojďme uvést na pravou míru dvě tvrzení:

1) Já se důchodu nedožiju!

Současná a pravděpodobně i budoucí vláda ČR se snaží udržet důchodový věk na 65 letech. Nic zatím nenasvědčuje tomu, že by se toto mělo změnit. Jestli se dožijeme 65 let nebo ne záleží samozřejmě na mnoha okolnostech. Ale z hlediska statistiky se v letech 2015-2016 průměrná délka dožití u žen pohybovala na hranici 82 let, u mužů pak 76 let. Většina z nás se tedy 65 let věku skutečně dožije.

2) Stát se o mě postará!

Ano, nějaký důchod dostaneme. Bude to ale stačit na to, abychom svých posledních cca 15 let života prožili důstojně? Na tuto otázku si odpovězme každý sám. Pokud ale čtete tento článek, tak bych řekl, že v tom máte jasno.

Proč bych se měl připravovat na penzi?

Pokud vás nepřesvědčil už úvod tohoto článku, tak už Vás asi nepřesvědčí ani jeho pokračování. Ano, v důchodu už pravděpodobně nebudeme splácet hypotéku, náklady na kulturní život budou asi také o něco nižší a naše děti už se o sebe také postarají samy. Také nám ale klesne příjem na hranici cca 60% a vzrostou náklady za léky, zdravotní pomůcky, ošetřovatele, apod.

Kolik bych měl naspořit, kdy mám začít a kolik měsíčně ukládat?

V roce 2019 činní průměrný důchod 13 319,-Kč měsíčně. Dokážete si představit s touto částkou každý měsíc vyjít?

Mám rád čísla. Ty prostě nelžou. Pojďme si tedy velmi jednoduše a v číslech zodpovědět výše uvedené otázky.

Řekněme, že bychom si chtěli k důchodu zajistit druhý pravidelný příjem ve výši 5 000,-Kč měsíčně a to po dobu 15 let. Následující tabulka Vám ukáže, kolik byste měli naspořit. Je potřeba se také říci, že dnešních 5 000 Kč měsíčně má úplně jinou hodnotu než jakou budou mít za 15-45 let (až nám bude 65 let). Pro výpočet proto bereme v úvahu inflaci ve výši 2% dle dlouhodobého inflačního cíle ČNB a peníze zhodnocujeme na kapitálových trzích průměrně 5% p.a..

Jaký finanční produkt bych měl využít?

Rozhodně to první, po čem bychom měli sáhnout je penzijko! Přispívá na něj stát, může na něj přispívat i zaměstnavatel a od příspěvku >1000,-Kč/měsíčně si jej můžeme odečítat od základu daně.

Jsou dva typy penzijka:

Pokud jste si penzjko založili před rokem 2013 a nezměnili jste ho, tak máte tzv. “staré penzijko” neboli “Penzijní připojištění”, dnes také nazývané jako “Transformovaný fond”. Pokud jste si jej založili od 1. 1. 2013, tak jste vlastníci “nového penzijka” neboli “Doplňkového penzijního spoření”.

Jaký je mezi nimi rozdíl?

Staré penzijko umožňuje po 15 odspořených letech vybrat polovinu naspořených prostředků formou tzv. Výsluhové penze. Také nám garantuje, že vybereme minimálně to, co jsme do něj vložili + příspěvky od státu a zaměstnavatele. Achillovou patou starého penzijka je však jeho zhodnocení. Jeho průměrné zhodnocení za posledních 5 let se pohybuje od 0,50% do 1,20% ročně. Pokud započítáme inflaci, tak zjistíme, že se v tomto produktu prostředky spíše znehodnocují. Zjednodušeně lze tedy říci, že to není úplně ideální nástroj k dlouhodobé přípravě na penzi.

Nové penzijko (Doplňkové penzijní spoření) oproti tomu nabízí zhodnocení prostředků na kapitálových trzích. Pokud se pro něj rozhodnete, tak přijdete o možnost Výsluhové penze. Garanci vložených prostředků nabízejí některé penzijní společnosti za příplatek, některé však i zdarma, některé vůbec.

Nicméně zhodnocení je to, co Doplňkové penzijní spoření katapultuje na nejlepší nástroj přípravy na penzi, který na trhu najdete.

Nejlépe se doposud dařilo Conseq penzijní společnosti, a.s., která ve svém Globálním akciovém účastnickém fondu od jeho založení do dnes připsala klientům zhodnocení ve výši 67,47%. To za něco málo přes 6 let není vůbec špatné!

Pokud již máte staré penzijko, máte možnost zdarma přejít do nového.

Nevýhodou (pro někoho možná naopak výhodou) penzijka bylo vždy to, že je možné ho vybrat až od 60. roku věku. Pokud byste jej vybrali dříve, přijdete o všechny státní příspěvky. Nejedná se tedy vysoce likvidní produkt. Díky tomu je to však jeden z mála finančních produktů, kde si lidé spoří skutečně až do důchodu a nevybírají jej z rozmaru.

Závěrem.

Cílem tohoto článku bylo především ukázat, že se důchodu dožijeme, že je potřeba se na něj připravit a že je lepší začít dříve než později. Jako vhodný nástroj k přípravě na penzi je určitě Doplňkové penzijní spoření. Jak ale říkaly už naše babičky, není dobré dávat všechna vajíčka do jednoho košíčku. Určitě se tedy poraďte se svým finančním poradcem na správném rozložení vašich úspor. Minimálně byste měli mít ještě jeden produkt, který bude likvidnější, pro případ, kdy budete potřebovat peníze na pokrytí neplánovaných výdajů.

Chcete-li se dozvědět více nebo si se mnou dát kávu a poradit se, budu rád, když se mi ozvete na jeden z níže uvedených kontaktů.

Zeptejte se mě na:

– Co je to předdůchod a proč je lepší než předčasný důchod?
– Proč mě nemůže stát ani nikdo jiný připravit o peníze z penzijka?
– Jakou investiční strategii bych měl vybrat?
– Je lepší penzijko s garancí nebo bez? A proč?

autor: Lukáš Frank

+420 721 223 165