Toto téma je čím dál zajímavější pro spoustu z nás. Úrokové sazby, které na nás křičí z reklam na internetu jsou již natolik nízké, že se spousta z nás majících hypotéku nad tímto tématem pozastaví a napadne je jednoduchá otázka – mohl bych i já mít díky refinancování nižší úrok a tím pádem platit méně?
V dnešním článku si na tuto otázku odpovíme. Řekneme si tedy:
- Kdy mohu refinancovat?
- Za jakých podmínek se mi to vyplatí?
- Jak celý proces probíhá?
Kdy mohu refinancovat
Když si sjednáváme hypotéku, vždy si volíme délku fixačního období, např. 5 let. Jedná se o smluvní ujednání, které říká, po jakou dobu bude úroková sazba a splátka neměnná. Tři měsíce před koncem tohoto období má pak banka povinnost zaslat nabídku nové úrokové sazby na další fixační období. A jak už to bývá, nová nabídka je velmi často výrazně vyšší, než za jakých podmínek stejná banka sjednává nové hypoteční úvěry.
Zákon v tomto ohledu mluví jasně. Úvěr je možné bez sankce zcela doplatit ve výročí fixace. A tím pádem to za nás může udělat i jiná banka. Pokud se mi tedy nelíbí, jak si mě současná banka váží, mohu nechat jinou banku, aby přebrala pomyslnou štafetu mého hypotečního úvěru.
Navzdory mýtům, které občas slýchávám, refinancováním nepřicházím o nic, a naopak tento krok dělám, abych ušetřil v podobě nižší sumy zaplacených úroků.
Od března 2019 se nám tu také rozmohla možnost refinancovat i mimo fixaci. Ano, je to možné. Většina bank si za toto porušení úvěrové smlouvy účtuje sankci ve výši kolem 1 000 Kč. Je však potřeba zmínit, že se toto okno pravděpodobně velmi brzo uzavře.
Za jakých podmínek se mi refinancování vyplatí
Odpověď na tuto otázku je poměrně jednoduchá. Refinancování se mi vyplatí v případě, kdy úspora převáží náklady. Náklady, které jsou spojené s refinancováním, jsou vždy poplatky katastrálnímu úřadu. Jeden poplatek zaplatíme za vklad nového zástavního práva a jeden za výmaz toho předchozího. Tedy dvakrát 2 000 Kč. Dále se nás mohou týkat poplatky za odhad či zpracování, ale to zcela výjimečně, jelikož banky už ve většině případů od těchto poplatků upustily.
Pojďme si to tedy spočítat. Řekněme, že současná hypotéka byla sjednána na dobu 30 let, již 5 let běží a nabídka současné banky činní 2,49% p.a. na dalších 5 let. V následující tabulce si ukážeme, jaká úspora by se nás týkala v případě, že nová nabídka bude lepší o 0,2% nebo 0,5% při různých zůstatcích. Počítáme úsporu na splátce v příštích 5 letech a k tomu přičítáme rozdíl v zůstatku na konci 5 leté fixace.
Jak můžeme vidět, tak i malé snížení úrokové sazby na vysoké hypotéce (a naopak) může znamenat významnou úsporu.
Ještě vyšší úspory je možné dosáhnout v případě, že bychom peníze ušetřené ve splátce rozumně investovali. To už je ale téma pro jiný článek.
Jak celý proces probíhá
Velmi jednoduše! Je potřeba doložit příjmy (např. jedním výpisem z účtu) a udělat odhad aktuální hodnoty nemovitosti. U rodinných domů bude potřeba návštěva odhadcem banky, u bytů ve většině případů postačí fotky a doklad s uvedením rozlohy bytu (např. vyúčtování služeb). Pak už se jen doloží předchozí úvěrová smlouva a její vyčíslení k datu refinancování, zařídí se vklad zástavního práva na katastru, převod peněz z banky do banky a je to.
U nové banky bude potřeba mít založený běžný účet, který bude sloužit ke splácení. Není však nutně podmínkou k dané bance zcela přecházet s veškerým platebním stykem.
Závěr
U refinancování je vždy potřeba si jednoduše spočítat úsporu a podle toho se rozhodovat. Pokud si s výpočty nechcete lámat hlavu, požádejte svého finančního poradce nebo třeba mě. Jednoduše vezměte do ruky telefon, přihlaste se do internetového bankovnictví, klikněte na informace o své hypotéce, udělejte screen obrazovky a pošlete mi ho.
Pokud refinancování bude dávat smysl, probereme Vaše možnosti nad šálkem dobré kávy.
Přečtěte si také o je jednom konkrétním příkladu z praxe:
Jak jsme díky refinancování ušetřili 133 996 Kč
