Dnes se podíváme pod pokličku nového a starého penzijka.
A to především na to:
- Co mají společného a kde jsou rozdíly
- Jaké mají zhodnocení
- Podle čeho se rozhodovat, zda jedno nebo druhé
- Postup při přestupu ze starého do nového
Proč bychom si vůbec měli spořit na stáří, jsme si už řekli v článku „Penzijko – jasně, stručně a výstižně!“.
Tuto část tedy přeskočíme a půjdeme přímo k věci.
Pro účely tohoto článku používám termíny „staré“ a „nové“ penzijko. Správné názvy jsou Penzijní připojištění a Doplňkové penzijní spoření.
V roce 2013, kdy se tehdejší vláda neúspěšně pokusila zavést důchodovou reformu, se ze starého Penzijního připojištění staly Transformované fondy, které normálně fungují dál. Od 1.1.2013 jste si tedy už mohli sjednat pouze nové Doplňkové penzijní spoření – účastnické fondy.
Co mají společného a kde jsou rozdíly
Ať už máte staré nebo nové penzijko, můžete na něj posílat svůj příspěvek a k němu pak dostat státní příspěvek. Od měsíční úložky nad 1000 Kč si pak můžete ročně až 24 000 Kč odečíst z daňového základu. Stejně tak obě varianty umožňují příspěvek zaměstnavatele. Je důležité zmínit, že za příspěvek zaměstnavatele již neobdržíte státní příspěvek. Naspořené prostředky pak můžete vybrat od 60. roku věku nehledě na Váš věk odchodu do důchodu.
Výsluhová penze
U starého penzijka bylo možné po 15 odspořených letech (tzn. 180 měsících s vloženým příspěvkem) vybrat polovinu nastřádaných peněz. Toto již nové penzijko neumožňuje.
Garance
Zatímco u starého penzijka musí penzijní společnost garantovat každý rok nezáporné zhodnocení, u nového již tuto povinnost nemá. Může tak dojít meziročně i ke ztrátě. Na druhou stranu má tak penzijní společnost více možností, jak peníze zhodnotit, což si ostatně ukážeme níže na konkrétních historických číslech.
Předdůchod
Zrušení výsluhové penze nahradila u nového penzijka možnost čerpání tzv. předdůchodu. Tato možnost se hodí v případě, že před odchodem do důchodu přijdete o práci nebo se na to už zdravotně necítíte. V případě, že si naspoříte do penzijka dostatek peněz, máte možnost 2 až 5 let před Vaším důchodovým věkem začít čerpat předdůchod. Ten funguje tak, že si necháváte vyplácet měsíční rentu z Vašich vlastních naspořených peněz a stát za Vás hradí zdravotní pojištění. Výhodou tedy je, že oproti předčasnému důchodu má předdůchod zcela minimální vliv na výši následného starobního důchodu. Na druhou stranu vyberete peníze určené k vyrovnání nízkého důchodu.
Zhodnocení
Níže si ukážeme zhodnocení transformovaných fondů starého Penzijního připojištění v posledních 5 letech. Pokud máte ještě staré penzijko a koukáte na roční výpisy, tak Vás následující nízká čísla nepřekvapí.
Naopak nové penzijko umožňuje s naspořenými penězi obchodovat na kapitálových trzích. Přestože fondy zaznamenali pokles vlivem situace kolem COVIDu, tak za dobu svého fungování staré penzijko výrazně překonaly. Každá penzijní společnost Vám umožňuje vybrat si investiční strategii od té konzervativní po dynamickou. Níže uvádím zhodnocení těch nejúspěšnějších (dynamických).
Nechat si staré nebo přejít na nové?
V tomto směru bych se řídil především Vaším investičním horizontem. Pokud Vám do doby, kdy plánujete penzijko vybrat zbývá více než 10 let, rozhodně bych zvážil možnost přejít do nového režimu.
Postup při přestupu ze starého do nového
V případě, že chcete zůstat u své současné penzijní společnosti je přestup celkem jednoduchý. Stačí si založit nové penzijko a vyplnit formulář pro převod prostředků. Při převodu o nic nepřicházíte.
Pokud byste zároveň chtěli změnit penzijní společnost, protože se Vám nelíbí její dosavadní výsledky, bude potřeba ještě udělat další krok, a to založit smlouvu u nové penzijní společnosti a vyplnit další formulář pro převod.
S touto administrativní zátěží si určitě nechte pomoct od finančního poradce.
Závěr
Z dnešního článku byste si především měli odnést to, že je potřeba se nejen připravovat na stáří, ale také se zamyslet nad tím, jak chcete, aby se v průběhu dlouhých let s penězi nakládalo. Za celou dobu může být rozdíl v řádech statisíců až milionů.
Pokud Vás k tématu napadají otázky, rád je s Vámi proberu.
